Wcześniejsza spłata kredytu we frankach raczej się nie zdarza – większość osób ma wręcz problem ze spłaceniem stale rosnącego zobowiązania finansowego. Gdy pojawia się niemożność spłaty kolejnych rat u kredytobiorcy, bank wysyła ponaglenia, a gdy te nie przynoszą skutku, podejmuje kroki prawne w postaci wystosowania przedsądowego wezwania do zapłaty, wypowiedzenia umowy kredytu, a następnie skierowania sprawy na drogę sądową, najczęściej w celu uzyskania nakazu zapłaty. W poniższym artykule odpowiadamy na pytanie jak wyjść z takiej sytuacji, czy bank może „zabrać” nieruchomość, a także czy faktycznie niemożliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego we frankach. Zapraszamy do lektury!

Utrata nieruchomości – czy możliwa jest utrata nieruchomości

Wiele osób, które ma problem ze spłatą kredytu we frankach, martwi się, że bank „zabierze im mieszkanie” – to najczęściej wyrażana obawa, zwłaszcza przez kredytobiorców, którzy mają dług w obcej walucie. Czy tak się faktycznie dzieje? Co prawda brak spłaty kredytu – we frankach szwajcarskich, w innej walucie czy w złotówkach – może skutkować sprzedażą (licytacją komorniczą) domu lub mieszkania w postępowaniu egzekucyjnym, jednak kredytobiorca może wykonać wiele kroków, by do tego nie dopuścić. Przede wszystkim, jeśli wie, że przez kilka miesięcy jego sytuacja finansowa nie pozwoli mu na spłatę kredytu we frankach, powinien sam zgłosić się do banku i poprosić o wypracowanie satysfakcjonującego obie strony rozwiązania. Opcji jest wiele, a ich dostępność zależy oczywiście od polityki wewnętrznej banku, a także od zapisów w umowie kredytowej. Niektóre banki decydują się na udzielenie wsparcia w formule „wakacji kredytowych”, a więc przeważnie na zawieszenie konieczności spłacania rat kapitałowych przez kilka miesięcy. W wielu przypadkach możliwa jest także restrukturyzacja kredytu (rozłożenie rat na większą liczbę miesięcy – a więc ich automatyczne zmniejszenie, „dobranie” kolejnej osoby do grona kredytobiorców i inne). Jeśli osoba niespłacająca kredytu wykaże się „dobrą wolą” i sama zgłosi się do banku z prośbą o pomoc w rozwiązaniu tego problemu, to prawdopodobnie uda się wypracować konkretne rozwiązanie. Jeśli jednak tego nie zrobi i będzie ignorować wezwania do zapłaty, bank z pewnością poczyni dalsze kroki prawne.

Kancelaria Lexperiens udziela wsparcia prawnego w sprawach związanych z kredytami frankowymi

Sądowy nakaz zapłaty kredytu hipotecznego

Krokiem ostatecznym, który podejmuje bank w celu odzyskania należności z tytułu braku spłaty udzielonego kredytu, jest skierowanie pozwu do sądu, przeważnie w celu uzyskania sądowego nakazu zapłaty. Co to oznacza? Oznacza to, że sąd wyda orzeczenie, zgodnie z którym kredytobiorca będzie musiał w terminie dwóch tygodni zapłacić żądaną przez bank kwotę, w przeciwnym razie bank będzie miał podstawę do skierowanie sprawy do komornika. Jak spłacić kredyt we frankach, gdy osoba, która zaciągnęła zobowiązanie nie ma na to pieniędzy? Na szczęście kredytobiorca w takiej sytuacji ma jeszcze jedno wyjście, a mianowicie złożenie sprzeciwu lub zarzutów od nakazu zapłaty, o czym piszemy poniżej.

Złożenie zarzutów lub sprzeciwu do nakazu zapłaty – jak wygląda procedura

Po otrzymaniu nakazu zapłaty w postępowaniu nakazowym, dłużnik (kredytobiorca) ma prawo złożyć zarzuty do tego nakazu. W tym miejscu należy dodać, że możliwe jest wydanie nakazu zapłaty w postępowaniu upominawczym od którego przysługują zarzuty, ale w przypadku spraw bankowych przeważnie wydawane są nakazy zapłaty w postępowaniu nakazowym. W jaki sposób? Przede wszystkim w terminie dwóch tygodni od doręczenia nakazu zapłaty przez sąd (bardzo istotna kwestia formalna) oraz w formie pisemnej. Zarzuty należy przesłać do sądu, który nakaz ten wystawił. Zarzuty od nakazu zapłaty powinny być również opłacone. Co musi znaleźć się w piśmie z zarzutami? Dłużnik podnosi w nim zarzuty do całości nakazu lub do jego części – należy to oczywiście zaznaczyć. Zarzuty – zwłaszcza, jeśli kredyt został udzielony we frankach szwajcarskich lub innej obcej walucie – mogą dotyczyć zastosowania w umowie klauzul niedozwolonych czy też sformułowania umowy w sposób, który uzasadnia jej nieważność. Złożenie zarzutów jest niestety skomplikowane – nie tylko ze względu na formę pisma urzędowego, ale przede wszystkim z uwagi na to, że „zwykły” kredytobiorca prawdopodobnie nie będzie wiedział, jakie zarzuty mogą mieć zastosowanie w jego sprawie.

Jednocześnie należy mieć na względzie, że zarzuty powinny zawierać wnioski dowodowe oraz wskazywać, które fakty się przyznaje, a które kwestionuje. Biorąc ten aspekt pod uwagę już na tym etapie warto poważnie zastanowić się nad poproszeniem o wsparcie prawnika specjalizującego się w sprawach kredytowych. Należy mieć jednak na uwadze, że przygotowanie sprzeciwu to czasochłonny proces, nie należy więc zwracać się z prośbą o udzielenie pomocy prawnej zbyt późno, a najlepiej uczynić to niezwłocznie po utrzymaniu pisma z sądu.

Niespłacenie kredytu hipotecznego – co z windykacją?

Jeżeli złożenie zarzutów do nakazu zapłaty nastąpiło w sposób prawidłowy, to wówczas sąd będzie rozpatrywał sprawę w standardowym trybie, tj. co do zasady powinny się odbyć rozprawy, jak również powinno zostać przeprowadzone postępowanie dowodowe.. Na tym etapie kredytobiorca nie musi obawiać się również windykacji,. Aby egzekucja mogła się odbyć, konieczne jest  uzyskanie przez bank prawomocnego wyroku, co w przypadku kredytów indeksowanych do CHF może być bardzo trudne.

Pomoc kancelarii w obsłudze kredytu hipotecznego

Z uwagi na powyżej opisany stopień skomplikowania sprawy, jak i indywidualne aspekty konkretnych postępowań, warto skorzystać z pomocy radcy prawnego lub adwokata w sprawach związanych z kredytami (zwłaszcza, jeśli chodzi o kredyty we frankach szwajcarskich). Osoba doświadczona w tego typu postępowaniach będzie w stanie stosunkowo szybko zweryfikować zapisy umowy kredytowej i stwierdzić, czy noszą one znamiona klauzul niedozwolonych – umożliwia to kredytobiorcy nie tylko złożenie skutecznych zarzutów co do nakazu zapłaty, ale również wszczęcie postępowania przeciwko bankowi w oparciu o nieważność umowy kredytowej bądź o przewalutowanie zadłużenia (co z kolei może być odpowiedzią na często pojawiające się wśród „frankowiczów” pytanie: jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego we frankach). Zachęcamy więc do skontaktowania się ze specjalistami Lexperiens i do skorzystania z ich pomocy.