Dzisiejsza publikacja będzie traktować o niezwykle popularnym w ostatnim czasie procederem korzystania przez konsumentów, którzy mają kredyt konsumencki udzielony w złotówkach (PLN) z sankcji kredytu darmowego (SKD). Z uwagi na fakt, iż obserwujemy spory wzrost zainteresowania tego typu rozwiązaniami, postanowiliśmy przybliżyć Państwu to zagadnienie i zachęcić do skorzystania z oferty naszej kancelarii.

Które przepisy regulują sankcję kredytu darmowego (SKD)?

Tytułem wstępu pragniemy wyjaśnić, że zgodnie z brzmieniem art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2023 r. poz. 1028) – zw. dalej: „ustawą” – w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c ustawy, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Przekładając powyższe na bardziej czytelny i zrozumiały język należy wskazać, że w sytuacji, gdy:

1. umowa kredytowa nie została zawarta w formie pisemnej;
2. w umowie o kredyt nie określono np. stopy procentowej, zasad rozliczania spłat, sposobu odstąpienia od umowy etc.;
3. umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności nie zawiera opisu ani ceny towaru;
4. pozaodsetkowe koszty kredytu przekraczają wartość 45,00% jego wartości;

wówczas możliwe jest, aby konsument skorzystał z sankcji kredytu darmowego (SKD). Dodatkowo warto jest wskazać w tym miejscu, że jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy. Jeżeli natomiast umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:

1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000,00 zł;

2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000,00 zł.

Ważnym jest, aby pamiętać, że konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie – tak art. 45 ust. 4 ustawy.

Jakie są korzyści, które płyną dla konsumenta ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Otóż konsument w przypadku, gdy jego umowa posiada wady, o których mowa powyżej (art. 45 ust. 1 ustawy), oddaje kredyt zaciągnięty w złotówkach bez odsetek i innych kosztów kredytu. To realna korzyść, która jest niezwykle korzystna z punktu widzenia interesów finansowych konsumentów (naszych potencjalnych, przyszłych Klientów).

Z jakim terminem wygasają uprawnienia związane z sankcją kredytu darmowego (SKD)?

Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy – uprawnienie, o którym mowa w art. 45 ust. 1 ustawy (wymienione powyżej), wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Uwaga na istotne stanowisko zaprezentowane przez Sąd Apelacyjny w Gdańsku

Warto jest przywołać wyrok Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 8 października 2021 r., sygn. akt: I ACa 59/21, w którym skład orzekający odniósł się do oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego:

„Jeżeli konsument wykona umowę, a następnie złoży w ciągu roku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, wówczas jest on zwolniony z wszystkich poniesionych już kosztów (wykonanie umowy zakłada wywiązanie się z wszystkich obowiązków), a po stronie kredytodawcy powstaje obowiązek zwrotu kosztów kredytu (za wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczeń kredytu). Oświadczenie, o jakim mowa w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim można złożyć także w toku procesu sądowego, np. gdy kredytodawca wytoczył powództwo przeciwko konsumentowi o zapłatę kwot wynikających z umowy o kredyt konsumencki.”.

Ważne stanowisko Sądu Apelacyjnego w Warszawie w sprawie sankcji kredytu darmowego (SKD)

Zgodnie z wyrokiem Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 1 lipca 2019 r., sygn. akt: V ACa 118/18:

Teza nr 1:

„Odsetki, o których mowa w art. 45 ust. 1 u.k.k., oznaczają tylko odsetki kapitałowe. Odsetki za opóźnienie (art. 481 § 1 k.c.) nie są, bowiem objęte sankcją kredytu darmowego. Kredytobiorca nie powinien być bowiem premiowany w sytuacjach, w których sam narusza postanowienia umowy o kredyt konsumencki, opóźniając się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego. Odsetki za opóźnienie zasadniczo pełnią funkcję zryczałtowanego odszkodowania, ewentualnie funkcję penalną i nie stanowią wynagrodzenia za korzystanie z kapitału kredytu. Funkcja odsetek za opóźnienie uzasadnia wyłączenie ich spod działania sankcji kredytu darmowego. Konstatacja ta odnosi się również do przypadków, w których wysokość odsetek za opóźnienie określono w umowie o kredyt konsumencki. Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje takich odsetek.”.

Teza nr 2:

„Wykładnia językowa art. 45 ust. 1 u.k.k. wskazuje, że skutki związane z sankcją kredytu darmowego powstają – verba legis – „po złożeniu” oświadczenia. Oświadczenie konsumenta uznaje się za złożone z chwilą, gdy doszło do kredytodawcy w taki sposób, że mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 § 1 k.c.). Oświadczenie konsumenta powinno być złożone w formie pisemnej ad probationem (art. 45 ust. 1 u.k.k. w zw. z art. 73 § 1 k.c.). Nie ma przy tym przeszkód, aby takie oświadczenie zostało złożone dopiero w trakcie procesu sądowego wytoczonego przez bank przeciwko konsumentowi o zwrot kredytu konsumenckiego w całości lub w części.”.

Podsumowanie

Zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią celem pozostawienia swojej umowy o kredyt konsumencki do analizy. Jak wskazuje nasze doświadczenie w tych sprawach, często istnieje możliwość zabezpieczenia roszczenia przed sądem. W praktyce banki w zasadzie ignorują takie pisma i w dalszym ciągu pobierają raty kredytu konsumenckie w dotychczasowej wysokości. Dlatego też warto jest skorzystać z pomocy profesjonalnego i doświadczonego pełnomocnika w tym zakresie.