Wprowadzenie do zagadnienia

W dzisiejszej publikacji przybliżymy dość często występujące zjawisko związane z niewłaściwą wykładnią postanowień umowy ubezpieczenia, dokonywaną przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Bezspornie takie działanie Towarzystw Ubezpieczeniowych naraża interesy osób ubezpieczonych. Dzisiejsza problematyka zostanie opisana przez pryzmat aktualnego wyroku Sądu Najwyższego z dnia 6 lutego 2015 r. (sygn. akt: II CSK 295/14) oraz przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz. U. z 2022 r. poz. 1360) – dalej: „k.c.”.

Wykładnia postanowień umowy ubezpieczeniowej na podstawie reguł określonych w k.c.

W tym miejscu należy wyjaśnić, że postanowienia ogólnych warunków umów ubezpieczenia podlegają wykładni według reguł określonych w art. 65 § 2 k.c. – w umowach należy raczej badać, jaki był zgodny zamiar stron i cel umowy, aniżeli opierać się na jej dosłownym brzmieniu. Dodatkowo należy wskazać, że oświadczenie woli stron należy tak tłumaczyć, jak tego wymagają ze względu na okoliczności, w których złożone zostało, zasady współżycia społecznego oraz ustalone zwyczaje. Zatem determinujące znaczenie ma charakter ochronny interesów osoby ubezpieczonej, który wynika z umowy ubezpieczenia.

Wątpliwości interpretacyjne umowy ubezpieczenia, nie mogą obciążać ubezpieczonego

Za stanowiskiem składu orzekającego w wyroku Sądu Najwyższego z dnia 6 lutego 2015 r. (sygn. akt: II CSK 295/14), należy powtórzyć – „postanowienia ogólnych warunków umów ubezpieczenia podlegają wykładni według reguł określonych w art. 65 § 2 k.c., gdy ich postanowienia nie są precyzyjne i stwarzają wątpliwości co do ich istotnej treści, a wykładnia taka nie może pomijać celu, w jakim umowa została zawarta, a także natury i funkcji zobowiązania. Umowa ubezpieczenia pełni przecież funkcję ochronną i z tej przyczyny miarodajny dla wykładni jej postanowień jest punkt widzenia tego, kto jest chroniony, a wątpliwości interpretacyjne nie mogą obciążać ubezpieczonego.”. Jest to niezwykle istotny pogląd, który powinien być za każdym razem przywoływany w przypadku zaistnienia spornej sytuacji z Towarzystwem Ubezpieczeniowym. Niestety częstą praktyką jest, że ubezpieczyciele dokonują niepoprawnej (błędnej) wykładni postanowień umowy ubezpieczenia i odmawiają wypłaty świadczenia. Z doświadczenia możemy wskazać, że takie przypadki występują coraz częściej, dlatego też tak ważnym jest posiadanie właściwego wsparcia w sporze z ubezpieczycielem.

Obowiązek ubezpieczyciela wynikający z przepisów k.c. – nie chodzi tylko o zrekompensowanie poniesionych wydatków

Należy wskazać, że „obowiązkiem ubezpieczyciela wynikającym z art. 805 § 1 k.c. jest spełnienie określonego świadczenia w razie zajścia przewidzianego umową wypadku, co nie jest tożsame wyłącznie z jego obowiązkiem zrekompensowania jedynie wydatków wcześniej poniesionych przez ubezpieczonego z własnych środków na usunięcie skutków wypadku.” – tak wyrok Sądu Najwyższego przywołany powyżej.

Podsumowanie

Doświadczony, profesjonalny pełnomocnik jest w stanie już w pierwszej odpowiedzi na pismo Towarzystwa Ubezpieczeniowego wywalczyć dla swojego Klienta należne świadczenia lub odszkodowanie. Determinująca w takim przypadku jest właściwa argumentacja, wnikliwe zapoznanie się ze stanem faktycznym, obowiązującą strony umową ubezpieczenia oraz znajomością korzystnych z punktu widzenia interesów ubezpieczonego wyroków sądów powszechnych. Profesjonalny pełnomocnik jest również w stanie właściwie reprezentować interesy swojego Klienta również na etapie postępowania sądowego w sporze z Towarzystwem Ubezpieczeniowym, które dokonując niewłaściwej wykładni umowy, odmawia wypłaty należnego świadczenia.